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以放款额度为切入点,把握银行助贷合作的风控重点|收藏热点

原标题:全球银行家聚焦数字转型飞贷助银行月增10万客户

5月17-18日,以“拥抱零售银行数字转型新生态”为主题的2018年国际零售银行金融科技论坛在深圳举办。来自花旗银行、法国巴黎银行、英国劳埃德银行、英国汇丰银行、美国Discover信用卡公司、兴业银行、上海银行等全球众多金融机构的上百位银行家高层共同探讨零售银行的数字转型。会上,飞贷金融科技提出用移动信贷整体技术助力金融机构转型,并且已为某国有大行实现单月新增10万客户的成果。

“得零售者得天下”目前已成为全球银行业的共识,而近年来零售银行业务的增长速度也非常惊人,拿正规股票配资平台市场来看,数据显示,2009年起正规股票配资平台零售银行业务收入以每年23%的速度递增,预计到2020年,整体规模将达到3.2万亿人民币,成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。

然而,面对零售银行业务如此巨大的市场潜力,大家准备好了吗?

零售业务争夺战,中小银行转型压力凸显

事实上,零售业务的争夺战早已打响,四大行已先后明确把零售银行作为主要战略方向,工行提出打造“正规股票配资平台第一零售银行”,农行把零售作为战略转型的重点,中行牵手苏格兰皇家银行主攻私人银行和理财业务,建行加强中小企业贷款,加大向零售银行转型的力度。

然而,作为中小银行面临的竞争环境又是怎样?正规股票配资平台银行业金融科技实验室首席专家林丽在论坛上表示:“中小银行面临的危机是我们的客户、我们的账户和我们的支付越来越被独角兽企业和大行所竞争。中小银行面临这种竞争下,转型是非常重要的。”国内某银行的高层更是精准地归纳道,“获客难、活客难、产品创新难、风险管理难成为中小银行自身急切想要转型的主要原因”。

内外双重压力下,中小银行的快速转型之路在何方?

2018国际零售银行金融科技论坛

飞贷移动信贷整体技术助力中小银行突围单月新增10万客户

零售银行的转型上半场格局已定,站在下半场的起点,中小银行与金融科技的合作已成为能否在争夺战中突围的关键。

针对中小银行存在的获客难、活客难、产品创新难、风险管理难等难题,飞贷联合创始人卜凡德,在会上提出了解决方案,“飞贷目前突破性地推出了移动信贷整体技术,可助力中小银行实现新零售进程加速。”

通过这套体系,飞贷助力某国有大行单月最高获取新增客户接近10万,新增余额近20亿,都是一两万的小微客户。

飞贷联合创始人卜凡德现场演讲

据卜凡德介绍,飞贷金融科技是业内首家覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术服务商。飞贷输出的整体技术具备以下优势:

(1)整体输出,项目成功的确定性强,在没有太多特殊需求的情况下,可实现快速上线运行;

(2)大规模实践验证。飞贷的移动信贷整体技术已经过3年时间验证,并完成了数百亿放款规模的验证;

(3)飞贷发展的是通用型技术,不需要银行等金融机构拥有特定资源;

(4)支持合作机构的能力建设。飞贷会作为“陪练”,将能力转移给银行,使合作银行能尽快完成数字化的转型。

卜凡德在谈及整体技术时向大家介绍了飞贷的杀手锏“三大平台及六大服务”:“神算移动科技平台、天网量化风控平台、慧眼智能大数据平台”和“移动信贷产品服务、品牌与营销服务、核算与清算服务、风控运营服务、智能客户运营服务、经营决策分析服务”,通过“三大平台及六大服务”,飞贷目前已走在了行业最前端:

(1)风控方面,飞贷“天网”风控体系经多家合作银行实测,已累计实现300亿资产的规模化运作,新增近千万信贷用户,且无一例被确认身份欺诈。由其设计的随借随还产品平均额度高出行业5-8倍,并实现额度和定价的实时动态调整。

(2)科技方面,神算移动科技平台实现了空间与服务的动态水平扩展,4核8G单机服务器承压可达2000TPS,自研中间件平台可在1分钟内同时处理6000万次数据库请求。就在刚刚过去的这1分钟,神算已实时存储并处理超过500万条数据记录,完成上万笔核算与清算服务的调用。

(3)大数据人工智能方面,慧眼大数据平台每日30多亿条的数据实时存储和处理,数据查询效率可提升到秒级,助力企业内部运营效率提升10倍以上,营销ROI提升4倍以上;同时单一客户贡献度提升30%,高价值客户占比提升50%。

正如费埃哲(FICO)正规股票配资平台区前总裁陈建所言,“飞贷输出整体技术解决方案,对业界是大好事,对于中小型金融机构是特别大的好事。输出整体信贷解决方案,飞贷以整体赋能金融机构,意义重大。”返回搜狐,查看更多

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原标题:从0到1教你如何接入一家资金机构

接入资金机构是每一家达到一定规模的资产机构的选择之一,为了更好地进行资金项目的对接,优秀的系统设计显得非常重要。

一、目的

当一家资产机构随着业务规模的扩张,出于资金风险分散考虑和自身资本金的限制,必然会选择同外部资金机构合作,以获取资金支持。

在合作中,资金方和资产方都有各自的诉求,总结来看,一单合作的达成需要满足三个前提:

(1)满足不同资金方对资产的要求。作为出资人,最关注的两个维度是收益率和风险控制。收益率主要参考市场公允定价,不同资金机构对收益率的要求大致符合此规律:

P2P机构>结构化融资类(信托计划、资管计划)>银行>高净值客户私募投资

风险控制则主要分为两种途径,对底层资产的筛选和对合作资产方的主体信用评估。

(2)作为资产方,能匹配相对价格最优的资金。为实现此目的,需要有资金匹配引擎,在满足资产方要求的情况下,做到资金成本最低。

(3)合作达成后,双方需要在存续期内保证项目持续正常运营。资金对接不是一锤子买卖,基于资产的分期特性,需要在相当长一段时间内做资产运营,包括资金结算、逾期管理、借款人履约等。由于底层资产多数为小额分散,对资产的运营大多通过系统实现,因此一个完整的信贷管理系统需要满足以上功能。

二、资金方分类

在我国,金融机构采取分业监管的模式,并对每个金融机构有严格的“投资标的”限制,以及为了防范系统性风险,对资产的管理方式也有规定。

1.P2P同业

随着网贷监管108条的**,P2P模式都需要进行银行存管,并对资金用途有严格规定。对于资产方而言,每家P2P资金的存管流程不尽相同,因此加大了系统对接难度。同时,P2P竞争激烈,对收益率的要求较高,多在年化12%-14%之间,资产方对接此类资金大多是为了扩大业务量考虑。

2.信托、证券

这两类资金方有较多相似之处,通过资产证券化(ABS)的方式运作,本质是通道业务,即依托信托和证券牌照提供放贷资质。且为了做到破产隔离,都需要针对单个项目成立特殊目的载体,信托为信托管理计划,证券为资产管理计划,分别受银监会和证监会监管,所以对资产管理流程有较多限制,比如借款人的资金流必须直接进入计划设立的银行账户。

整个ABS的交易架构涉及较多相关方,若想了解细节可参考《正规股票配资平台资产证券化操作手册》,德邦借呗消费贷款资产支持专项计划,或京东白条应收账款债权资产支持专项计划。

3.银行

银行大概是每个资产方梦寐以求的资金大佬,它的主要优势是:资金来源稳定、资金成本低、有品牌溢价。但响应的合作准入门槛也相对较高,例如对资产方公司资质的审查、对保证金的要求以及对逾期资产的回购处置。

4.保险

近期发展较快的是采用保单模式的合作方式,即先由三方机构放款,根据放款凭证保险公司出保单,真正的外部资金机构见保单后放款。本质是引入保险机构做担保,实现资金方的风险锁定。

三、合作模式

目前市场上主流的合作模式主要有助贷、担保两种:

1.助贷

助贷常见于P2P资金、城商行、民营银行、信托、消费金融公司等金融机构合作,由于金融机构受制于银监会的强资本金监管,并不能持续稳定地提供资金。因而,助贷机构同时还会与小额贷款、网络小额贷款、P2P等类金融机构合作。

(1)松散型合作模式:助贷机构仅向资金方提供借款人信息,资金方自行进行风控审核、放款以及贷后管理,助贷机构不承担放贷风险。

(2)半紧密型合作模式:助贷机构不仅向资金方推介借款人还对借款人进行风控审核,同时,资金方也对借款人进行资信复核,该类助贷机构与资金方按照一定的比例共同承担资金损失风险。

(3)管理型合作模式:即资金方仅提供资金获得固定收益,风控审核、贷后管理、资金损失风险等均由助贷机构负责。该模式下,助贷机构往往需要在资金方自有账户存入一定数额的保证金,以确保助贷机构可以及时承担借款逾期风险。资金方根据保证金数额决定放贷头寸。

(4)债权转让模式,即助贷机构自身或其关联方先行向借款人放款,再将其持有的对借款人的债权转让给资金方。

2.担保

正因为助贷模式的花样繁多,交易结构复杂,风险不可控,传统大型金融机构并不感兴趣,为此金融市场演变出了担保模式。即在交易架构中引入有资质的三方担保公司或保险公司,通过此类担保机构实现风险锁定,以获取固定收益。

四、项目整体流程

一个资金项目的对接,短则数月,长则一年,可见整个项目流程的繁琐复杂。归纳起来,整个项目的流程可大致分为以下几个阶段:

1.BD展业

BD依靠维护的商业关系,进行前期的沟通,主要向资金方展示公司资质、公司技术实力、资产规模、资产质量等,核心目的是让资金方相信贵公司实力雄厚,资产质量好,风险小。同时,在这期间双方也会就交易架构展开讨论。

2.资金方尽职调查

只靠BD展示并不能形成真实投资,大的投资合作资金方都要进行现场尽职调查,形式多为公司考察、线下门店考察、关联主体财务表现核查甚至底层资产抽样测算。尽调后资金方会准备尽调材料,启动内部上会,资金方投资决策层基于尽调材料做出投资决策。

3.签订合作协议

若资金方决策层同意合作,则双方会签订合作协议,明确最终的交易架构和收益分配细则。

4.系统对接

双方技术团队根据交易架构和系统现有流程,实现系统对接,包括贷前审批签约、开户验卡、进件放款、还款充值、资金分配和贷后催收等业务流程。

5.贷后运营

放款后,整个存续期间,双方会进行持续的贷后运营,包括资金结算、保证金管理、逾期代偿和不良回购等。并且会根据交易结构,对优先级和次级资产分配现金流。

6.项目清算

等待项目内所有资产到期或约定的项目计划截止,会对项目做清算,统计此单交易公司的收入或亏损。

五、系统设计

系统设计要充分考虑文章开篇提到的目的以及合作模式的不同,同时考虑到不同资金方的系统要求多样性。从本质上看,整个信贷流程的设计同电商订单系统、ERP采购系统都属于履约型产品,需要符合履约型产品的设计原则。

设计原则

流程配置化、接口模板化、规则参数化。

全局操作流水标识、带业务含义的全局ID。

业务流程

服务能力

(1)资金路由规则服务

路由规则的设计需要考虑维度有:渠道优先级、渠道规则;影响渠道优先级的因素有:审批成功率、用户操作复杂度、放款时效、放款成功率;渠道规则设计的关键是参数化,类似决策引擎,通过进件参数和参数逻辑,跑决策树,最终判断此进件的最终预放款渠道。

(2)审批签约服务

模板化,根据不同资金方的接口要求,配置接口模板,新接一家资金只需要配接口模板。

流程配置,每家资金方的审批签约、额度申请等流程都不同,需要流程能灵活配置。

审批:资产方将用户资料提交至金融机构,由金融结构风控审批是否放款及放款额度。资料包括用户影像资料、用户页面填写资料和抓取资料。需要金融机构提供审批结果查询接口或回调接口。

签约:若审批通过则进入签约环节,签约需要电子签章。

(3)进件申请服务

进件申请类似于订单系统,随着业务模式的演化,理想型的进件申请服务应包括以下几个功能模块:进件创建、进件校验、进件拆分、进件转移。满足联合放款等模式。

(4)还款管理服务

还款包括两种形式:资产管理方负责资金分配,而后通知资金方分配结果;资金方负责资金分配,资产方同步账单。

资金划扣也包括两种形式:资金方主动划扣和资产方代为划扣。如果是资产方代为划扣,则账户体系就需要通过分账户做资金隔离,还要实现跨账户还款,这又是一套资金使用规则。若资产方代为划扣,还需要运营每日做资金结算,将资金付款至资金方账户。

(5)贷后管理服务

贷后主要包括逾期垫付、不良回购等。

(6)离线文件处理服务

放款对账单、还款对账单、逾期信息报送、预提醒账单等。

业务发展带动技术和产品架构的升级,作为一个SaaS系统,越发感觉到运营功能、可用性和用户体验对一个后台系统的重要性。“客户成功”永远是衡量一个优秀SaaS系统的标准。接下来的几篇文章我会陆续分享在重构过程中,我们对SaaS系统的理解和设计方案。

作者:花钱小能手,微信公众号:努力的花钱小能手

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近日,主营助贷业务的360金融(Nasdaq:QFIN)旗下新添了一家融资担保公司。企查查工商信息显示,新成立的上海三六零融资担保有限公司是360金融的全资子公司,注册资本3亿元,法定代表人吴海生,经营范围包括借款类担保、发行债券担保和其他融资担保。股权穿透后,该公司的实际控制人是360集团创始人周鸿祎,持股比例18.32%。相比2018年6月成立的注册资本16亿元的福州三六零融资担保有限公司,这家新的融资担保公司在注册资本和经营范围上都窄了许多。

有业内人士分析,根据现金贷监管新规的要求,助贷机构要想与金融机构的资金合作,必须有担保资质主体做增信。而融资担保公司则具有信用增级、资金杠杆、风险管理的功能,对网贷平台为机构资金方做助贷和风控输出有重要的意义。但按照监管的规定,融资担保公司的责任余额不得超过其净资产的10倍。由此推测,360金融再设一家融资担保公司的目的可能是为将来助贷业务的进一步扩大铺路。

实际上,除了360金融外,多家美股上市的网贷平台都已经拿到了融资担保的牌照。如拍拍贷(NYSE:PPDF)、乐信(NASDAQ:LX)、小赢科技(NYSE:XYF)和趣店集团(NYSE:QD)等。根据2019年一季度财报,上述几家公司在网贷行业监管趋严的情况下,依靠发展助贷业务,净利润的同比增长普遍在50%以上,360金融和趣店一季度的增长率甚至超过了200%,且机构资金方的参与度呈现越来越高的趋势。

那么,助贷模式为什么对机构资金有这么大的吸引力?

兴业数金分析指出,因为助贷模式大多是“兜底”的,要么以网贷机构的保证金兜底,要么网贷机构向机构资金方做不良率保证。

在保证金兜底的模式中,网贷平台负责获客及风控,机构资金方与平台约定利率的同时,网贷平台向资金方交保证金,若出现不良,网贷平台的保证金将被用来兜底。对于机构资金方来说,在这种模式中基本可以获得较高的固定收益;在不良率保证模式中,网贷平台可能与机构资金方共同出资,由机构资金占大头、网贷平台提供小额资金共同放款。网贷平台将向机构资金方保证不良率,并提供相应的抵押担保物。而机构资金方一般不在资金去向、风控等方面做过多干涉。

“不是他们不想干涉,而是大部分的持牌金融机构根本没有能力做小额消费贷款”,一位业内人士告诉澎湃新闻记者,“因为这个和他们原有的业务模式完全不一样的,银行传统企业信贷中做财务分析和尽职调查的成本太重,做个人小额贷款也需要抵押物”。该业内人士还透露,目前小贷牌照和融资担保牌照还是比较好拿的,成本也比较稳定,500万左右基本可以拿到一张。

然而,网贷平台转做助贷也并非高枕无忧。从各地监管实践看,对融资担保行业的监管也呈趋严态势且融资担保机构数量也在逐年下降。根据北京市金融工作局官网发布的数据,截至2017年底,北京市融资担保公司数量75家,相比2016年底减少了21家,相比2015年底减少了45家。此外,河南、福建、云南等多省市的金融监管部门也已经开始密集注销过期或已被吊销的融资担保机构经营许可证。

根据2017年网贷整治办发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(141号文)和《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文),银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费,此外,由网贷机构负责贷款审核及全面风控的模式也不再合规。由此,对于网贷平台来和机构资金方来说,相互合作的尺度是需要共同考量的重点。兴业数金分析指出,助贷应回归本源,在目前严监管形势下,与符合监管要求的融资担保公司合作开展助贷业务是展业的必要条件。《以放款额度为切入点,把握银行助贷合作的风控重点|收藏》相关文章推荐五:探索金融科技赋能信托公司的模式及合作前景

摘要:近年来,随着互联网消费金融的快速发展及互联网网络技术的普及,越来越多的信托公司创新并转型于消费金融市场,消费金融信托业务应运而生。本文主要探索金融科技赋能信托公司的模式及合作前景,以期能够对信托公司规划未来的业务有一定的借鉴意义。

关键词:消费金融信托贷款服务机构助贷模式流贷模式

一、消费金融信托概述

1.消费金融信托发展背景

近年来,消费金融业务发展的一个重要背景是我国经济的结构化转型,2017年消费市场规模占GDP比重已达55%,经济增长主要驱动力从投资转向消费。居民生活水平的提高及随之而来的消费能力和需求的提升,促进了消费金融业务的迅速发展。

截至2018年8月,一年以内短期消费贷的规模超过8万亿元,是2014年末的2倍多。根据艾瑞咨询预测,若2017年-2020年GDP增速水平保持官方预期6.5%,则2020年消费金融市场规模预计可超过12万亿元。

在持续向好的消费金融市场大背景下,商业银行、消费金融公司、小额贷款公司、互联网金融公司纷纷入场,聚焦于前端资产的获取及收益,相应的资产端想要发展则要打通资金端,于是与资金端的连接成为信托公司切入消费金融领域的敲门砖,消费金融信托业务应运而生[1]。

2.消费金融信托含义

根据正规股票配资平台信托业协会诠释,消费金融是指与个人消费信贷相关的金融产品或服务,狭义消费金融[2]是指为个人日常消费和旅游、通信、教育文化娱乐以及医疗保健等专项消费、汽车等耐用品消费、信用卡消费等提供的信贷类产品,以及为商品及服务供应商提供的信用类金融产品。

消费金融信托,是指信托公司为满足社会不同客户群消费需求,提供的以消费信贷为主的金融产品和金融服务。信托公司参与消费金融领域,通常与银行、消费金融公司、小贷公司、电商平台等机构合作提供消费贷款、分期服务以及资产证券化产品等。

3.消费金融信托参与机构

信托公司拥有金融牌照优势,是贯穿消费金融信托业务的中心链条。与其他非银金融机构相比,信托公司具备较强的资金募集能力,可以在资金端向出资方介绍资产,也可以在资产端挑选资产,获取作为资产管理方的报酬。

除信托公司外,目前市场上通常将其他参与机构划分为五类:一是作为资金提供方的商业银行;二是以捷信和马上为代表的消费金融公司;三是以蚂蚁小贷、网商小贷为代表的小额贷款公司;四是互联网消费金融公司,包括电商平台和各类消费分期平台;五是保险公司、担保公司等第三方增信机构。

笔者认为,未来轻资产运行的贷款服务机构将在消费金融信托的整个业务链条中承担着非常重要的角色,涵盖获客、风控、用户服务、授信、监控等各个环节,成为该类业务重要的参与主体之一。

[1]消费金融信托业务始于外贸信托2007年开展的小微金融服务。根据正规股票配资平台信托业协会的数据,截至2017年末已有18家信托公司明确开展了此类业务,其中消费金融信托资产规模超过100亿元的信托公司有6家,分别是外贸信托、云南信托、渤海信托、中融信托、中航信托和中泰信托。

[2]狭义消费金融业务的特点是单笔授信额度小、贷款期限短、到款迅速、服务方式灵活、流程简便及申请材料要求简单等。与狭义消费金融相对,广义消费金融包括住宅抵押贷款,以及向中小企业和个人发放的用于生产经营活动的贷款,金额相对较大,办理流程和资料相对复杂。

二、消费金融信托相关监管政策

截至目前,银保监会、人行等监管机构对信托公司开展信托业务先后下达了约80余份政策性文件和要求,其中15份文件涉及对开展消费金融信托业务的通用性规则及具体指引,现对关键条款及影响予以解读:

1.信托公司展业的限制性规定

根据《信托公司集合资金信托计划管理办法》,信托公司不得“向他人提供贷款超过其管理的所有信托计划实收余额的30%”。

根据《正规股票配资平台银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》,“商业银行应当合理控制理财资金投资非标准化债权资产的总额,理财资金投资非标准化债权资产的余额在任何时点均以理财产品余额的35%与商业银行上一年度审计报告披露总资产的4%之间孰低者为上限”。

上述条款对开展信托贷款类消费信托业务有影响,取决于合作信托公司所有信托计划的规模,同时如果资金来源是银行理财资金,也受限制不能超过银行理财产品余额的35%或上年度总资产的4%。

2.关于参与主体责任

《关于信托公司风险监管的指导意见》(银监办发[2014]99号)文件,明确了事务管理类信托[3]业务的参与主体责任:

金融机构之间的交叉产品和合作业务,必须以合同形式明确项目的风险责任承担主体,提供通道的一方为项目事务风险的管理主体,厘清权利义务,并由风险承担主体的行业归口监管部门负责监督管理,切实落实风险防控责任。

目前信托公司在开展消费金融信托业务时,如果是集合资金信托计划,监管要求信托公司必须承担主动管理职责,即使作为“通道”,也要承担一定的事务风险管理责任。因此初涉消费金融信托领域时,信托公司倾向选取单一资金信托计划以及作为提供通道的角色,以降低因承担主动管理职责而带来的风险。

3.对信托资金池的监管规定

99号文件及其执行细则,也明确提出了禁止非标准化理财资金池业务[4]。99号文件要求做好资金池清理,信托公司不得开展非标准化理财资金池等具有影子银行特征的业务。对已开展的非标准化理财资金池业务,要查明情况,摸清底数,形成整改方案。其执行细则提出了清理工作的具体要求。

由于监管严禁资金池和资产池,不允许多种资金来源或者对应多笔资产,目前外贸信托、渤海信托等开展消费金融信托较为成熟的信托公司,已建设系统并通过线上审核,对底层资产逐笔风控审批,确保资金与资产一一对应。而正在探索或尚未展业消金领域的信托公司,通过贷款服务机构输出系统及风控服务帮助其对接资产,以满足监管要求。

4.底层资产穿透原则

根据《关于进一步加强信托公司风险监管工作的意见》,各银监局要督促信托公司按“穿透”原则向上识别信托产品最终投资者,不得突破合格投资者各项规定,防止风险蔓延。

同时按“穿透”原则向下识别产品底层资产,资金最终投向应符合银、证、保各类监管规定和合同约定,将相关信息向投资者充分披露。对复杂信托产品要按“穿透”原则监测底层资产流动性状况。

上述规定强调和明确了信托计划向上和向下的穿透原则,一是向上信托公司会严格审查资金方资金来源的合法合规性;二是向下信托公司会穿透审查消费信贷资产,出资方、信托公司及贷款服务机构需要共同明确穿透的标准。

5.资管新规对消费金融信托业务的影响

《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(大资管新规)**后,对包括信托公司在内的金融机构开展资产管理业务,提出了的全面的业务指导和管理要求,新规要点分析如下:

(1)打破刚性兑付。新规要求金融机构不得承诺保本保收益,产品出现兑付困难时不得以任何形式垫资兑付。明确了刚性兑付的认定情形,包括违反净值确定原则对产品保本保收益、采取滚动发行等方式保本保收益、自行筹集资金偿付或委托其他机构代偿等。因此,开展消费金融信托业务,需严格执行新规打破刚兑,禁止资金池、以新还旧、期限错配等要求,防范影子银行风险和流动性风险。

(2)消除多层嵌套。新规对多层嵌套做了限制,资管产品只可嵌套一层资管产品,因此,消费金融信托的通道类业务也只允许目的适当、能够履行主动管理职责、且只能投一层。同时,由于大部分通道业务的最终资金来源是银行理财资金,新规对合格投资者标准的提高将从源头上消除通道业务。(资金来源于理财的,需要向上穿透)

(3)统一杠杆水平。新规对分级杠杆(产品设计上的杠杆、优先/劣后)进行规定,若封闭式私募产品进行份额分级,固定收益类产品的分级比例要求为:优先级份额/劣后级份额=3:1,并且中间份额也要计入优先份额。因此,对于消费金融信托的集合资金信托计划,优先劣后比的限制为3:1。

(4)降低期限错配风险。新规要求资管产品投资非标债权资产的,非标债权资产终止日不得晚于封闭式资管产品的到期日或者开放式资管产品的最近一次开放日。因此,底层消费信贷资产的到期日需要在信托计划产品到期日之内。

[3]信托公司事务管理类信托,即委托人自行负责前期尽职调查及存续期信托财产管理,自愿承担信托投资风险;受托人仅负责账户管理、清算分配及提供或出具必要文件以配合委托人管理信托财产等事务,不承担积极主动管理职责。与之相对应,信托公司在产品推介、交易对手甄选、风险评估、项目管控等方面具有主动决策发行的信托即主动管理类信托。

[4]信托公司非标准化理财资金池业务,指信托资金投资于资本市场、银行间市场以外没有公开市价、流动性较差的金融产品和工具,从而导致资金来源和资金运用不能一一对应、资金来源和资金运用的期限不匹配(短期资金长期运用,期限错配)的业务。

三、金融科技助力消费金融信托模式

2018年9月份以来,笔者及团队成员陆续对接和洽谈信托公司近20家,了解到目前信托介入消费金融领域的业务模式通常分为两大类,一是消费信贷类模式;二是非信贷类模式[5]。前者包括助贷和流贷两种模式,是目前金融科技助力消费金融信托的主流模式。

助贷模式,即信托公司作为帮助提供信托资产来源的放贷通道角色、参与消费贷并提供相应服务的方式。该模式中,信托公司穿透底层资产,直接对接终端向符合单一/集合资金信托计划贷款条件的个人、小微服务商发放信托贷款。

助贷模式包括现金消费贷及受托支付两种:

1.现金消费贷,即个人客户向信托公司申请现金消费贷款,信托公司将贷款直接发放至个人指定账户,由客户自行进行消费操作的业务模式。

2.受托支付消费贷,即个人客户因消费具体的商品或服务向信托公司申请消费贷款,信托公司将贷款受托支付至提供商品或服务的消费场景端,由消费场景端监控资金用途的业务模式。

信托公司的“助贷”需要依托贷款服务机构的获客、运营及风控能力,而贷款服务机构作为贷款中介服务商,一方面提供客户引流及资信审核服务,另一方面协助信托公司进行贷前、贷中与贷后的全流程管理服务。交易结构如下:

流贷模式,即信托公司作为帮助或提供信托资金运用的角色、参与消费贷并提供资金供给的方式。该模式中,信托公司并不穿透到底层资产,通过风险可控的交易结构,将资金提供给消费金融公司等合作机构,风控也主要在该类机构,如应收账款质押、融资方认购劣后资金、劣后资金动态化调整、引入担保机构增信等。

流贷模式包括Pre-ABS和ABS业务两种:

1.Pre-ABS,即消费金融公司等机构向信托公司申请融资,通常是在发行ABS之前通过这笔过桥资金形成基础债权资产并在资产达标时发行ABS,通过ABS回款来偿还该笔过桥资金信托贷款,也可以不发行ABS、借款人直接定期小额偿还信托贷款。交易结构如下:

2.ABS业务,以“A消金公司-消费金融资产支持证券化”为例,原始权益人(A消费金融公司)作为发起机构,以其合法持有的消费贷款债权作为信托财产,委托给B信托公司设立特定目的信托。B信托公司向投资者发行本期资产支持证券,并在信托计划成立后,以信托财产产生的现金为限支付本期资产支持证券的本息及其他收益等。

在持续购买期内,B信托公司向A消费金融公司持续购买符合合格标准的新增贷款债权,持续购买入池的资产将构成资产池和信托财产的一部分,用以支持资产支持证券的偿付。交易结构如下:

流贷模式实质为信托公司向消费金融公司等机构发放流动性资金贷款,或者通过资产证券化的方式实现存量资产盘活,由于交易架构相对固定,与该类机构达成标准化合作模式后,有利于大体量的资金运作和规模化操作。

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目前市场上获得ABS储架发行额度的企业有蚂蚁金服、捷信金融、中银消费及携程金融等,未来ABS模式将成为更多消费金融公司、互联网消费金融公司等机构与信托公司合作的方向。

[5]非信贷类模式,是指相较于信贷类消费金融业务,信托服务机构主要作为消费者权益保护,以及消费资金投放与收益分配等角色来提供相应的信托服务,招商银行的嘉丽泽健康度假计划就是这一类型的典型案例。同时,消费信托业务还包括“投资回报付消费权益”模式、“消费众筹”模式等各类业务模式。

四、金融科技赋能信托公司的思考

(一)贷款服务机构的定位及职责

贷款服务机构可以分为消费贷款类服务公司和金融科技类服务公司,前者更多承担资产推介角色,消费金融公司、小贷公司和重资产运行的互联网消费金融公司等可归于此类;后者侧重风控能力输出,更多承担资产的风险识别、资信审查及贷后管理角色,包括金融科技公司和轻资产运行的互联网消费金融公司。

本文主要对金融科技类服务公司进行剖析,其定位是提供中介服务,所履行的主要职责为:

1.对借款申请人进行筛选,收集信息和资料,包括借款人的基本情况、还款意愿、还款能力、贷款用途等信息及其作证资料,提供给信托公司;

2.对借款人进行风险审核,承担风控服务质量保障责任;

3.贷款日常管理,包括借款用途核查、还款管理、逾期及不良催收管理、必要档案资料的收集与保管等;

4.配合信托公司进行相关系统的对接及服务工作,以及配合信托公司监管机构的检查等。

近两年,越来越多的信托公司开始向消费金融信托领域转型,由于人员、系统、消金业务经验及获客能力受限,当前信托公司倾向于选择消费贷款类服务公司进行合作。

随着业务的推进,信托公司会更深度地切入消费金融领域,全方位拓宽业务精细度,并瞄准系统、风控、效率运营等一体化消费金融解决方案,因此在信托公司推进业务创新和转型发展的进程中,金融科技类服务公司将成为其未来更青睐的合作伙伴。

根据近日某商业评论披露,某消费金融服务公司涉嫌违规发放地下现金贷、套路贷、暴力催收等恶性行为[6]。该公司一直为信托公司提供TOB端的获客、风控等工作,由信托公司放款,至2017年末已与7家信托机构合作。同时自营金融业务,其自营放款资金也主要来自信托公司。如该评论披露属实,则该公司表面上是助贷消费金融信托业务,实际上却违规和变相发放自营现金贷等业务。

此风险案例揭示了消费金融信托潜在的风险,以下从原始权益人、基础资产及交易结构三方面分析及提出对策:

1.原始权益人的风险。目前消费金融信托中的资产端机构(原始权益人)存在风险偏好高、产品手续费不断增加、以高收益率覆盖高不良率等情况,大幅提高了消费贷款的综合成本。若贷款逾期后不及时提示,使用非规范手段进行催收,或产品存续期间资产端机构的资金链断裂、甚至破产,将引发极大风险,且具较强的传染性。

对策:信托公司可以通过与金融科技类服务公司合作,对资产端主体实力充分调研、分析与判断,对放款客户偿债能力进行全面考察及审核,不单独依赖资产端的风控体系及****表现。

2.基础资产自身的风险。消费金融信托的客户群体以中低收入群体为主,借款人偿债能力具有不确定性;同时,中低收入群体的消费需求与收入及融资能力之间存在较大差距,自身的风险承受能力和风险防范意识不强。若基础资产发生大规模逾期甚至违约,将影响信托产品本息的兑付。

对策:通过金融科技类服务公司,建立消费金融信托底层资产识别的二道防线,包括进行身份真实性识别的反欺诈风险核查,以及引入第三方征信等共债数据,进行借款人本身的还款能力与还款意愿等信用风险审查。

3.交易结构风险。消费金融信托业务一般采用循环结构以解决资产端与金融产品端期限不匹配的问题,减少资金闲置成本。而在循环购买的过程中,若原始权益人盲目扩张或经营不善,存在所购买资产质量下降的可能性,则可能出现业务规模下降甚至新增合格资产不充足的情况。

对策:聘请金融科技类服务公司,审核底层消费信贷资产的信用质量,并据此设计循环购买的交易架构,根据备选合格资产池的容量、贷款期限、早偿率、违约率及贷款利率等特点,科学设置循环购买频率、购买比例、分配顺序和分配方式等。

未来,金融科技赋能信托公司的合作机会点很多,笔者主要从“连接”、“积累”、“迭代”和“融合”四个方面进行简析:

1.助力信托公司系统的搭建与连接。基于金融科技类服务公司的系统搭建和优化能力,帮助信托公司打造自有的业务管理系统,包括资金资产管理、风控决策与审核、业务运营及IT系统架构等。

同时可在业务系统源数据的基础上,共同研发管理灵活、运算高效的风险预警等系统,真正实现信托公司系统与业务与风控的多维度连接,使系统为业务服务。

2.赋能信托公司数据的积累和建设。金融科技类服务公司在助贷银行等金融机构的过程中,积累了成熟的TOB和TOC的大数据资源和风控技术手段,也沉淀了大量有价值的放款还款数据。

信托公司可以借助其数据服务、挖掘、审核等全流程能力,构建自身的数据信息体系,并通过消费金融信托业务投放、运营、风险管理等业务实践,积累、整合和形成信托体系内较为全面的个人征信数据库。

3.推动信托公司业务的转型和迭代。信托公司现有的消费金融信托业务规模中,事务管理类占比较高,按照监管政策要求,信托公司需要自主风控及参与消费金融业务。

金融科技类服务公司可以通过在获客、风控、系统、运营各层面累积的优势资源,帮助信托公司提升管理业务及穿透底层资产的能力,1.0通道类版本必将升级为2.0主动管理类版本,甚至迭代至更高层级的业务模式。

4.实现信托公司场景的触达与融合。目前国内已出现“新零售”[7]的消费业态,BATJ互金巨头及各类电商平台纷纷布局从线上到线下获取流量,信托公司受传统业务模式、人员队伍等限制,无法直接触达或控制消费客户及资源。

可以通过与金融科技类服务公司的合作与联盟,共同搭建消费金融信托业务从资金供应到资产对接的全景生态,深化服务内涵和业务格局,逐步将信托助贷的客户转化为自身客户,促进信托公司与场景端的多元化融合。

[6]地下现金贷,2017年现金贷整顿通知下发后,数量庞大的现金贷平台中,部分潜入地下,QQ群、论坛、贴吧为战场,以校园贷、超利贷、砍头息、暴力催收为特点。

套路贷,假借民间借贷之名,通过“虚增债务”、“制造银行流水”、“单方认定违约”、“平账垒高借款”、“虚假诉讼”等手段,达到非法占有他人财产的目的。

[7]新零售,就是更高效率的零售。用数据赋能,提升“场”的效率;用坪效革命,提升“人”的效率;用短路经济,提升“货”的效率。——援引自刘润《新零售:低价高效的数据赋能之路》

科斯提出,“交易成本”和“管理成本”的对比,决定了企业的边界。我们必须找到那些自己做,比市场更高效的事情,建构自身的核心竞争力,而把那些自己做得一般的事情,交由市场中擅长的人。

在未来消费金融信托业务的领域中,伴随市场份额的扩大,信托在消费金融市场的参与度是越来越深的,话语权也越来越重,势必会对消费贷款类服务公司形成一种冲击,从而信托与消费贷款类服务公司之间的关系,也会由目前的合作关系变成一种竞争关系,届时信托与金融科技类服务公司的深度合作将是大势所趋。

因此信托公司应当未雨绸缪,提前布局与金融科技类服务公司的合作,借助后者在导流、系统搭建、大数据风控、贷后监控等方面的全方位赋能,实现双方的共赢互利,在未来的消费金融蓝海中、实现自身业务的不断创新、发展和飞跃。

本报记者金微北京报道

火热的互联网联合贷款模式,迎来一盆冷水。

华夏时报记者了解到,浙江银保监局在1月9日下发《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》(下称《监管函》)提到,我局在日常监管中发现,部分银行开展互联网联合贷款业务不够审慎、合规。并明确:核心风控环节不得外包、立足当地不跨区域等内容。这对眼下的互联网联合贷模式带来较大影响。

对于互联网贷款?目前并没有太明确的定义。2018年11月6日,《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》关于互联网贷款定义为:指商业银行运用互联网技术和信息通信技术等,基于风险数据和风险模型,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并进行授信审批、放款支付、贷后管理,为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

互联网联合贷款在当前已经是较为常见的模式,尤其是对于一些民营银行来说,例如微众银行、网商银行都在借助自身的流量、数据优势,与其他商业银行开展联合放贷。

另外,互联网金融兴起后,不少金融科技企业以其科技力量服务于中小银行机构,渐渐发展出了助贷模式,简单来说,就是银行提供资金,而这些机构作好用户、风控等把关。

《监管函》要求:开展互联网贷款业务应立足于自身的风控能力建设,完善本行的风险控制策略。一是不得将授信审查、风险控制等核心环节外包,不能异化为单纯的放贷资金提供方。参与银行应开发与业务匹配的风控系统、风控模型,配备专业人员。应独立开展客户准入、风险评测、贷款额度和贷款利率确定、贷后资金用途管理。二是不得以任何形式为无放贷资质的机构提供放贷资金,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。三是不具备互联网贷款的核心风控能力和条件的银行,不得开展联合贷款业务。

有金融业人士向《华夏时报》记者表示,监督要求债权人进行独立的风控,目前很多跟银行合作的公司存在兜底模式,风控不得外包之后是否还是公司来兜底呢?“事实上,现在互联网放贷依托的大数据,依靠的是近年来成立的数目众多的大数据公司,像直销银行尤其是需要大数据这些做导流、做风控。”

对于以风控输出的金融科技机构来说,监管函的打击也较为致命。“很多金融科技公司跟银行之前的合作,有的是在风控环节进行合作,也有的金融科技公司专门对外提供风险技术输出,然而这个政策对于债权人风控的独立性做出了明确说明,要求债权人立足自身建立风控体系。”一名业内人士说。

《监管函》的另一重要要求是:立足当地不跨区域。即:城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务,应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域”的定位,将长期可持续发展作为目标,通过互联网渠道引入在自身营销、服务和风险管控能力范围内的客户。要按照客户身份证地址、主要业务经营地、主要居住生活地等维度,建立统一的属地经营规则,按照异地授信管理相关文件的精神严格管控异地授信。开展互联网联合贷款业务,辖内城商行、民营银行法人原则上只能经营本行有分支机构的地域的客户,辖内城商行分行原则上只能经营省内的客户。

这也意味着,城商行、民营银行的开展互联网联合贷款业务不得出省份,等于给银行的放款进行了圈地,划定了界限。

业内人士分析称,这相当于互联网+银行的联合贷款业务被砍掉了臂膀。对于那些助贷机构或者是借助银行资金进行放款的中介机构来讲是一个致命的打击,很有可能会失去响应的资金来源。

举例说,例如在杭州的银行,那就只能在杭州放款,不能在其他地区放款,事实上,本地银行通过互联网模式早已出省。

上述业内人士还认为,从风险控制角度来讲,防止城商行民营银行通过互联网联合放贷资金出省,其实是对银行“过度放贷”的约束。从民营银行和城商行的资产规模来看,远远比不了四大行和股份制银行,资产规模略低,风控水参差不齐,坏账准备金、拨备率低。如果不加以控制的话,民营银行和城商行借助互联网进行放贷,反而会加剧风险的发生,让自身的坏账率升高。

值得一提的是,目前此份提示函只是派出机构发出,也只限于本地,而该项政策是否推行到全国尚不知。

编辑:孟俊莲主编:冉学东

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民营企业和小微企业融资难融资贵问题正在逐步得到缓解。记者采访多位银行信贷人士发现,相较去年,今年资金成本趋于下降、额度偏向宽松,从当前银行信贷投放指导政策和指标看,民企及小微信贷成为各银行重视和鼓励的方向。

华创证券日前发布的银行信贷人员调研报告预计,2019年全年信贷投放额度较去年同期明显增长,五大行中40%的信贷人士表示投放额度将上浮10%-20%。

对于今年的投放方向,多地大行信贷部门人士明确对记者表示,今年将花大力气抓小微企业和民企,着力发展普惠金融。西南地区某大行二级分行信贷业务人士表示,“对银行而言,涉及民企和小微企业这类支持实体经济的贷款投放有政策优惠,我们也有专门的普惠金融事业部,在额度、放款时间等方面都会保持充裕和优先。但是并不会因此放低风控和信用标准。”

深圳一大行个贷业务人士表示,去年该行已经在民企和小微企业上发力,当地放款额度达到800亿元,增速极快,而且基本已被消化,“今年肯定是继续加大投放,但是增速可能会放缓。”

此前,中央经济工作会议提到要解决好民营企业和小微企业融资难融资贵问题。央行提出“三箭”政策组合,引导金融机构加大对民营企业小微企业的支持力度。银保监会为缓解小微企业融资难融资贵,提出新的监管要求及差异化监管政策。

政策扶持下,大行已经开始加大投放力度并设立专项业绩指标,但部分中型股份制银行信贷业务相关人士表示,实操过程中仍有顾虑,相关问题需要进一步解决。

此外,据了解,不论是大行还是股份制银行,个人房屋按揭贷款投放均延续平稳态势,房地产企业项目类贷款仍然审查严格。

近年来,消费金融因为逐步成为信托业新的业务增长点,而备受行业关注。

据《正规股票配资平台经营报》记者不完全统计,截至目前,已有至少25家信托公司明确开展消费金融信托业务,并具备了一定的信托资产规模。其中,外贸信托、云南信托、渤海信托等6家消费金融信托资产规模超过百亿,另外还有5家信托公司的消费金融信托资产规模达数十亿元。

在规模激增的同时,部分信托公司已经开始不断地寻求扩张业务边界,从与消费金融机构合作转变为瞄准C端、开展直接面向个人的消费现金贷款业务。

业内人士认为,监管方面并没有单独针对信托的个人贷款业务规范,各地监管机构对信托公司具体业务边界的把控差距很大。另一方面,随着信托公司与个人借贷之间司法诉讼和消费金融技术服务商“被调查”等事件曝光,消费金融信托业务的合规风控风险也逐渐显现出来。

涉入现金贷?

本报记者调查发现,从前期试水切入消费金融,到如今蜂拥分食“蛋糕”,越来越多信托公司逐渐从与消费金融机构合作转变为瞄准C端客户,以求扩张业务界限。

2月20日,中信信托成立了一款名为“自然人贷款集合资金信托计划”产品。该产品募集规模不超过1.2亿元,产品期限为38天到373天,收益率为5.0%~8.0%之间。上述信托资金用于向借款人发放信托贷款,用于偿还其信用卡账单。

据了解,该计划中涉及的一家互联网金融平台作为中信信托的合作机构,通过线上借款平台获客、引流并推荐客户至中信信托。

记者不完全统计发现,除了上述产品以外,近期发行的、涉及消费金融的产品还有“渤海信托惠安54号集合资金信托计划”、“爱建信托·分期乐1号消费金融集合资金信托计划”等。这些产品的资金用途均为向受托人(信托机构)审核通过的自然人发放个人消费贷款。

据了解,上述信托产品属于“助贷模式”的消费金融业务。事实上,目前信托公司参与消费金融的主流模式主要包括:消费信托、流贷模式、助贷模式和资产证券化模式(即ABS模式)。

在诸如“流贷模式”的产品中,信托公司仅作为合作消费金融类机构的资金供给方、通道方,利用信托公司的资金募集和牌照优势,通过风险可控的交易结构提供资金,但并不穿透到底层资产。

这是大多数信托公司初涉消费金融主要的便捷途径。但是,业内人士还分析表示,这一模式缺少了C端的数据资源积累,长期来看,信托公司只是资金的“搬运工”,在风险管理上难以获得超额收益。

而与流贷模式、消费信托相比,助贷模式最大的不同点是“对接C端”“直接向个人放款”。

其通常的做法是,信托公司成立“个人消费信贷类”集合信托计划后,消费金融服务机构推荐合格借款人,由信托公司审核后直接与个人签订消费金融信托贷款合同并发款,借款人直接向信托公司还款。助贷平台不再直接向借款人收取任何费用,而是由信托支付给助贷机构服务费。

此外,也有行业人士提出质疑,信托公司直接向个人发放消费现金贷,是否可能涉嫌“现金贷”?

记者注意到,在2017年监管部门整顿“现金贷”业务时,有信托业内人士提出,信托公司要转变业务模式,向有场景的消费金融业务、房抵贷业务等方向转变。

对于个人信贷业务,有的信托机构一直在观望。北京某信托公司有高管人士曾对记者坦言,“其实我们都想扩大到C端,但由于监管态度不明朗,迟迟没有推进。”

展业有前提

对于在信托消费金融业务中直接向个人发放贷款,监管态度到底是什么?

此前西藏银监局对西藏信托下发的一份监管批复文件,或可管窥监管态度。

据了解,2018年10月11日,就西藏信托《关于就开展信托个人贷款业务变更部分要素的请示》,西藏银监局同意其在抵押率不超过70%的前提下,按需适当调整信托贷款额度,并要求做实抵押担保及贷后管理。

同时,当地银监局按照审慎监管原则,否决了变更融资主体范围的申请。西藏银监局认为,“将未在工商登记中列示,但为公司实际控制人的情况(如‘代持’或‘暗股’)纳入融资主体范畴,仅通过企业出具的相关证明文件,难以合法有效证明其股东有效身份,借款人挪用贷款用于非经营用途的可能性较大,存在违规发放个人经营性贷款的风险。”

在西藏(信托)之前,监管部门早已有所提醒。2015年9月,北京银监局发布过《关于加强信托公司个人信托贷款业务风险防范的通知》。

据信托业内人士分析,该通知文件默许了信托公司开展个人贷款业务,但同时为信托公司设置了很多开展个人信托贷款业务的必要条件。比如搭建个贷业务IT系统、尽调阶段确定贷款材料和贷款人身份的真实性、贷款审查实施独立审批、核心业务不得外包给贷款外包机构等。

资深信托研究员袁吉伟表示,监管方面并没有单独针对信托的个人贷款业务规范,主要还是按照一般的金融机构规范去做,诸如不能做现金贷等;信托公司的具体业务边界的把控还在地方监管部门,各地差距很大,有必要加强业务政策的制定。

实际上,《正规股票配资平台经营报》记者从多家信托公司内部人员处了解,目前信托公司开展个人消费贷款业务,都需要向当地银监部门申请批复。而监管审核的条件包括资本实力、风控系统、涉诉情况等。

华东某信托公司业务经理对记者表示,各地银监局从防控风险的角度考虑,都会进行规范,提出要求。有的地区要求比较严,甚至导致无法开展此项业务。

激进风险

“消费金融市场很大,但是行业鱼龙混杂,发展不规范,隐藏风险大。”此前,一位负责消费金融业务的信托人士如是表示。

记者注意到,在消费金融信托业务方面比较激进的外贸信托,其面临的风险问题也比较突出。

正规股票配资平台裁判文书网显示,2019年至今,短短两个月时间,外贸信托与个人之间裁判文书就已超过10份,案件类型主要为借款合同纠纷。

相关司法判决书和公开报道中,对于外贸信托个贷业务涉嫌套路贷、砍头息、高利贷、暴力催收等的质疑声不断。比如“支付的利息、服务费、担保费等实际支付金额超过了同期银行贷款利率的4倍,达到25.2%”。(详见《外贸信托小微金融“快跑”阵痛》,2018年9月24日刊登于本报总第2277期B7版)

除了个贷业务合规问题,风控问题对大部分信托公司而言亦是一大难题。事实上,相对于传统信托业务,消费金融信托业务的贷款对象为众多个人消费者,其特点是小而分散,放款笔数多、频次高,客户群体异常复杂。

北方某信托公司业务人员表示,通常信托的业务模式是前中后台三环节相互配合,每个环节两到三人即可。但是,个人贷款业务会把前台尽调环节的工作无限放大,后台资金划拨也可能跟不上效率,按传统信托业务的思路和效率做不了个人业务。据记者了解,外贸信托、中信信托、渤海信托等公司自建风控体系。但是,对于个贷业务处于起步阶段的信托公司而言,建设一个高效契合的风控系统并非一蹴而就的。资深信托研究员陈海彬表示,系统都是人建的,建一个合格高效的IT风控系统并非易事,需要靠经验一点一滴的积累。

此外,有的公司则购买消费金融技术服务来实现消费贷款风控。

本报曾关注报道过,消费金融技术服务商浙江同牛网络科技有限公司(以下简称“同牛科技”)负责人被“带走调查”之后,使得信托公司IT风控系统的安全性和放贷资金的风险问题备受关注。(详见《同牛科技负责人面临失联6家合作信托公司放贷资金存风险》,2018年12月27日刊发于正规股票配资平台经营网)

而在此之前,同牛科技的风控系统就曾出现故障。2018年12月21日,其发布的《系统故障告知》显示,运维人员在执行数据库SQL时,误删除了部分数据,导致用户数据不完整,公司为不影响用户体验,暂停相关的服务。

据了解,同牛科技通过自身SAAS系统帮助信托公司部署消费金融业务,包括华宸信托、粤财信托、国民信托、西部信托、等6家信托公司。同牛科技联合创始人任泽浩接受媒体采访时曾表示,2017年业务量最大的一家(信托公司)放款额达60多亿元。

与此形成鲜明对比的是,尽管2007年就已经进入这一市场,但信托全行业的消费金融信托总资产规模只有1000亿元左右。

记者了解到,不少信托公司都表达了想要参与这块市场的意愿,但多少有些心有余而力不足。

至少18家信托布局

消费金融信托业务始于外贸信托2007年开展的小微金融服务。近年来,在我国居民收入快速稳定增长和消费结构不断升级的大背景下,多家信托公司纷纷发力消费金融信托业务。据普益标准统计,截至2017年末,已有18家信托公司明确开展了消费金融信托业务。

正规股票配资平台信托业协会数据显示,截至2017年末,消费金融信托资产规模超过100亿元的信托公司有6家,分别是外贸信托、云南信托、渤海信托、中融信托、中航信托和中泰信托;5家信托公司的消费金融信托资产规模为几十亿元不等;另外7家信托公司的资产规模不到10亿元。

总体而言,目前信托公司在消费金融领域的信托规模仅1000亿元左右,相较于整个消费金融约9万亿的市场规模,信托行业在该领域的布局渗透率偏低,业务增长空间较大。

在消费金融产业链中,信托公司可以担任资金供给方、消费金融服务方的角色。从目前来看,信托公司主要通过发行消费金融信托产品以“助贷”模式、“流贷”模式、ABS模式和其他机构在业务层面展开消费金融业务合作。

鲜少参与发起消费金融公司

一系列政策发布后,过往由无资质平台通过提供获客、风控、贷后等服务并将借款用户推荐到资金方获取贷款的部分传统业务模式不再符合监管要求,按照相关政策要求,信托公司需要组建主动管理团队参与消费金融业务。

截至2018年9月20日,获批持牌的消费金融公司已经达到25家,其中“银行系”占比多达九成,信托公司则鲜少参与消费金融公司的发起设立。

渤海信托是最先从机构层面介入消费金融领域的信托公司。2015年,中邮消费金融成立之际,渤海信托曾出资1.1亿元成为中邮消费金融持股11%的第三大股东。不过,2017年底中邮消费金融注册资本获批增至30亿元,渤海信托并未参与该次增资,其持股比例也压缩至3.666%。

2018年8月17日,首家由信托公司主导的中信消费金融公司获正规股票配资平台银保监会批复同意。中信信托参与发起设立的中信消费金融公司,成为首家“信托系”消费金融公司。公开信息显示,中信消费金融注册资本为3亿元,从股权机构来看,中信集团、中信信托、金蝶国际的持股比例分别为35.1%、34.9%、30%,目前该消金公司人员团队正在组建中。

面临三重挑战

信托公司开展消费金融信托业务面临着一些挑战,普益标准研究员ren认为:

一是为规避潜在风险,应谨慎选择合作机构。

近几年来,消费金融行业鱼龙混杂、良莠不齐。在资产端,市场日趋成熟,消费金融产品同质化严重,竞争加剧;在资金端,受到限杠杆、去通道的监管影响。这都要求信托公司在展业过程中应谨慎选择业务合作对象,坚决规避合规风险。

二是新业务模式下,需相应调整传统信托融资风控思路。

在消费金融信托业务模式下,信托公司面临着从传统融资向新型消费信贷风控理念的转变,这需要信托公司加强顶层设计决策、风控部门人力资源配置、以及风控理念的贯彻落实。

三是消费金融业务小而分散,需要打造专门的业务管理系统。

消费金融面对的是社会各阶层的金融产品和服务需求,消费金融业务需要大量人力、物力进行消费信贷的审核、放款和催收。为此,信托公司需要配备专门的消费金融业务系统,在前期信用审核阶段,与征信公司对接,并通过积累信用数据逐步建立自身的自动化风控模型;在放款阶段,与第三方支付公司对接,实现指令发送和自动化放款;项目存续阶段,通过系统自动化监控和分析,有效识别客户违约信息;资金清收阶段,实现回款的自动化清算和划扣。

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    2019-07-04

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